중학생 대상 금융소비자교육에 관한 연구

Abstract

본 연구에서는 금융소비자교육이 실제로 중학교 학생들의 일상생활에서 쉽게 일반화 할 수 있는 교육방법 제시를 위해 앞서 연구된 선행연구와 현행 선진국의 금융소비자교육을 알아보았다. 이를 토대로 중학교 기술·가정교과에서 금융소비자교육 내용체계를 현행 출판되고 있는 인정교과서 중 상위의 9종교과서 분석을 통해 알아보고, 학교 외 금융소비자 교육 내용체계를 알아봄으로써 현 금융소비자 교육 실태를 알아보고, 중학교 기술·가정교과 금융소비자 교육과 학교 외 프로그램과의 비교를 통해 교과에서 다루고 있는 금융소비자교육실태와 학교 외 프로그램을 금융소비자교육 내용체계에 따라 분석하여 중학교교과에서의 미비 점을 찾아내고, 학교 외 프로그램의 구성을 분석하여 보완 할 수 있는 방법을 제시하였다. 본 연구결과 다음과 같은 결론을 얻을 수 있었다. 첫째, 중학교 기술·가정교과의 금융소비자 교육 주제 영역별 분석결과,Ⅰ기본경제원리 영역은 모든 교과서에서 다루어지고 있었다. Ⅱ금융환경영역은 구체적인 제시나 교육 자료가 부족하였고, Ⅲ개인재무관리 영역은 전혀 다루어 지지 않거나 일부 교과서에서만 다루어지고 있었으며, 다루어지고 있는 내용도 대부분 단편적이고 추상적으로 구성되어 있어 금융소비자교육 시 개선 및 보완이 필요하였다. Ⅳ금융소비자의 역할에 대한 영역은 전혀 다루어지고 있지 않아 문제점으로 인식되었다. 둘째, 중학교 대상 학교 외 금융소비자교육 주체 영역별 내용분석 결과,Ⅰ기본경제원리를 대부분의 기관에서 경제원리 측면에서 간략하게 다루고 있었으며, Ⅱ금융환경에서는 금융시스템과 역할을 대부분의 기관에서 다루고 있지만, 소영역에서는 기관별 설립 특성에 따라 제외되거나 간략하게 다루어지고 있었다. Ⅲ개인 재무 관리에서는 재무설계, 지출계획, 소득, 소비, 저축, 신용, 투자에 대해 대부분의 기관에서 다루고 있었지만, 결산하기와 노후대비에 대해서는 전혀 다루지 않거나 간략하게 제시하는 정도로 구성되어 있었다. Ⅳ금융소비자의 역할에서는 금융과 신용 위주의 교육목표를 가지고 있는 금융감독원과 청소년금융위원회에서 가장 많은 영역을 다양하게 다루고 있었다. 각 기관별 특성을 살펴보면 정부기관인 한국은행 청소년 경제나라에서는 경제원리 학습을 목표로 각 학년과정에서 학습되어질 교과 과정과 연관성 있게 구성되어 있다. 기획재정부의 어린이·청소년 경제교실에서는 영수증 주고받기, 기부의 필요성 등 공익과 관련된 금융소비자교육 프로그램으로 구성되어 있고, 금융감독원의 금융교실에서는 금융지식수준을 파악하고, 이해력이 부족한 영역을 규명하여 향후 체계적인 금융지식수준을 찾아, 이해력이 부족한 영역을 규명하여 체계적인 금융교육 방향을 설정하기 위한 프로그램으로 구성되어 있다. KDI경제정보센터의 클릭 경제교실에서는 경제교과서에서 다루는 내용이나 개념에 해당하는 학습 자료가 다양하며, 중학교 단원별·자료유형별로 구성되어 있는 것이 특징이다. 기본경제원리나 개인재무관리는 정부기관에서 대부분 다루어지고 있었지만, 금융환경이나 금융소비자의 역할은 기관 특성에 따라 선택적으로 다루고 있다. 민간경제단체 중 대한상공회의소의 HI경제는 시장경제가 무엇이고 기업이 어떤 일을 하며 기업가 정신이 왜 필요한지를 청소년에게 알리기 위해 우리경제의 문제점 및 이슈를 다루는 금융소비자교육 프로그램으로 구성되어 있다. 기본경제 원리나 개인재무관리는 대한상공회의소에서 다루어지고 있었으나, 금융환경 및 금융소비자의 역할에서는 구체적인 교육 자료가 부족했다. 언론단체 중 중앙일보의 틴틴경제는 대상에 상관없이 금융소비자 교육내용체계와 연계하여 쉽게 학습할 수 있다는 것이 특징으로 경제와 관련된 다양한 최신동향을 소개하면서 경제용어를 쉽게 제시하고 있어 누구나 쉽게 금융소비자교육에 쉽게 다가 설수 있도록 구성되어 있다. 기타기관 중 청소년금융교육협의회는 어린이·청소년들에게 금융, 경제 및 신용 관리 등 체계적이고 효율적인 금융교육을 지속적으로 실시하여 올바른 경제생활을 할 수 있도록 구성되어있다. 기본경제원리, 개인재무관리, 금융환경에 대한 프로그램이 제시되어 금융소비자교육이 다양하게 되어 질 수 있지만, 금융소비자의 역할 제시는 미비하였다. JA Korea에서는 경제교육프로그램을 대상별로 나누어 프로그램을 제시하고 이를 토대로 일정 이수시간을 정해 오프라인에서 교육 후 이수하도록 구성되어 있어 교육구성이 체계적이며 연계성이 크고 다양한 것이 특징이다. 중학교 대상프로그램에서 다루어지는 금융소비자교육 내용은 한정적이지만, 각 대상별 프로그램 주요내용에는 기본경제원리, 개인재무관리, 금융환경, 금융소비자의 역할이 포함되어 구성되어 있어, 각 대상별 연계 수업이 필요하겠다. 셋째, 중학교 기술·가정교과와 학교 외 금융소비자교육 내용 비교 결과, 기술·가정 금융소비자교육에서는 <표Ⅲ- 2> 내용요소 67개중 50개의 요소를 포함하고 있었으나, 단순한 기술이나 용어 제시에 그치는 경우가 많았다. 출판사별 교과 내용 구성에 있어 수준별, 내용별 차이를 많이 보이고 있어 중학교 별 교과서 선택에 따라 금융소비자 교육내용의 명확한 교육지침이나 표준이 제시되어 있지 않았다. 학교 외 프로그램의 경우 각 기관별 특성에 따라 <표Ⅲ- 2>에 제시된 영역을 고르게 적용한 다양하고 흥미롭게 구성되어있었다. 하지만 각 기관별 프로그램 구성상 목표에 차이를 보이고 있어, 학교 안 금융소비자교육과 연계 시 적당한 프로그램을 찾아 선택적으로 연계한다면 단편적인 기본경제 원리교육 중심의 금융소비자 교육이 개선 발전될 것이다.|The purpose of this study was to examine financial consumer education in advanced countries, relevant earlier studies and the state of financial consumer education in our country in an attempt to seek ways of making that education more prevailing among middle schoolers in daily routine life. It's specifically meant to analyze the content system of financial consumer education of nine different sorts of authorized middle school technology & home economics textbooks and the content system of out-of-school financial consumer education programs, to compare school financial consumer education with out-of-school educational programs, to find out the defects of middle school financial consumer education, and ultimately to suggest how to ensure the efficiency of financial consumer education. The findings of the study were as follows: First, when the middle school technology & home economics textbooks were analyzed to check into the reality of that education, all the textbooks investigated dealt with the first segment of basic economic principles. But there weren't detailed explanation nor teaching materials about the second segment of financial environments, and the third segment of personal financial management was never introduced or taught in just some of the textbooks. Even the textbooks that included this segment mostly give a just fragmentary or abstract explanation on that, which justified the necessity of better financial consumer education. All the textbooks didn't deal with the fourth segment of financial consumer roles at all, which seemed to be one of the serious problems with that education. Second, as a result of making a content analysis of financial consumer education provided by relevant financial institutions, most of the institutions investigated briefly dealt with the first segment of basic economic principles. Most of them dealt with financial systems and the roles of finance in relation to the second segment of financial environments, but some minor portions of financial environments were excluded or just briefly introduced in accordance with the unique features of the institutions. In terms of the third segment of personal financial management, the majority of the institutions dealt with financial design, spending plans, income, consumption, saving, credit and invest- ment, but settlement of accounts and preparation for old age were never or just briefly explained. As for the fourth segment of financial consumer roles, Financial Supervisory Service and Financial Youth Committee that put emphasis on financial and credit education dealt with it the most from diverse angles. Concerning the characteristics of educational programs provided by government agencies, the educational program of the Bank of Korea titled 'Youth Economy State' aimed at acquiring economic principles and offered education in association with school curriculum for each grade. The educational program of the Ministry of Strategy & Finance titled 'Economy for Children and Youth' put stress on the necessity of receipts and donation that were both linked to the public interest. The educational program of Financial Supervisory Service titled 'Finance Classroom' focused on determining the right direction for financial education by assessing the financial knowledge of students and checking into on which part of finance they didn't get a grip. The educational program of KDI Economic Information Center titled 'Click Economic Classroom' arranged a variety of learning materials about what's taught in the middle school textbooks in accordance with the arrangements of unit and the type of materials in the textbooks. Most of the government agencies dealt with basic economic principles and personal financial management, but financial environments and financial consumer roles were instructed on a selective basis in accordance with the unique features of the institutions. In the event of private economic organizations, the financial consumer education program of the Korea Chamber of Commerce & Industry titled 'HI Economy' dealt with problems with Korean economy and economic issues to teach teens the market economy, the necessity of entrepreneurship and what businesses did. That program dealt with basic economic principles and personal financial management but didn't include plenty of concrete data on financial environments and financial consumer roles. In the event of massmedia, the educational program of Joongang Daily allowed people of all ages to receive financial consumer education. That was accessible to everybody since it introduced the latest trend in economy and easy-to-understand economic terms. In the event of the other institutions, Financial Youth Education Council provided sustained and systematic financial education for children and adolescents to learn about finance, economy and credit management and lead a correct economic life. That conducted financial consumer education in a diverse manner by offering different programs on basic economic principles, personal financial management and financial environments, but financial consumer roles weren't taught in detail. JA Korea provided systematic, sequential and diverse financial consumer education by conducting separate economic education programs geared toward different learner groups and by asking learners to take a fixed number of offline courses before they participated in the programs. The programs that catered to middle schoolers just provided a limited range of financial consumer education, and dealt with basic economic principles, personal financial management, financial environments and financial consumer roles. In the future, every learner group should be given a chance to receive sequential financial consumer education. Third, when the middle school technology & home economics education was compared to the out-of-school financial consumer education programs, it's found that the middle school textbooks dealt with 50 out of 67 elements of Table III-2 but often introduced the concepts or terms without any detailed explanation. There were broad disparities in level and content among the textbooks published by different publishing companies, and there weren't any explicit educational guidelines or standard about financial consumer education. The out-of-school programs evenly dealt with all the areas of Table III-2 depending on their own unique characteristics in a diverse and intriguing way, but the objectives of the programs weren't the same. Therefore the selective combination of the out-of-school programs and school education will make a contribution to bolstering ongoing financial consumer education that merely focused on fragmentary fundamental economic principles.