빅테크 금융서비스에 대한 소비자 수용의도 분석

Abstract

In digital transformation of Finance, Fintech are now beginning to diverge gradually depending on their size and functionality. The most noticeable participant here is Big-tech, which means a large IT technology company with market power in the existing platform business area. Big-tech operators are transforming the financial market through their own technology and network externalities, but research on this is insufficient because it is still a new concept. This study aims to process overall empirical research about Big-tech financial services. This study selected financial competence and technology readiness as precedent factors influencing complex financial decisions according to the characteristics of Big tech financial service. This study analyzes the difference in acceptance by financial consumer characteristics in relation to the acceptance intention of Big-tech financial services, and verifies it structurally through the UTAUT model. To achieve the purpose of research, t-test, one-way distribution analysis (ANOVA), and path analysis were performed. 321 people in their 20s and under 60s who have awareness of Big Tech financial services are participated in this research. The summary and discussion of the findings are as follows. First, the intention to accept Big Tech financial services was influenced by demographic characteristics such as academic background, utilization characteristics that include the level of awareness, experienced service area, number of experienced service area, and trust in operators. In addition, both financial management functions and financial management knowledge showed significant differences in acceptance of Big Tech financial services, and the level difference in technology readiness led to differences in acceptance of Big Tech financial services. Second, path analysis shows that performance expectations in UTAUT have a significant impact on intention to accept Big-tech financial service. Performance expectations have been confirmed to be significantly affected by financial management capacity and optimism and innovativeness in technology readiness. Effort expectations were also significantly affected by financial management capacity, optimism and innovation in technology readiness, but were not shown to have a significant impact on intention to accept Big-tech financial service. Third, there has been no effect of controlling the reliability of the operator. Big Tech's biggest feature, reliability, was found to be a significant difference in acceptance in Study 1, but it showed no regulatory effect on the effect of performance expectations and effort expectations on intention to accept Big-tech financial service. This study is meaningful in that it has empirically studied the initial financial consumer's acceptance of financial services of new operators at a time when the concept of big-tech operators is just being discussed. As a result, this study reflects and analyzes complex decision-making factors affecting financial consumers' digital financial decisions, which can provide implications for entering new services such as Big Tech, FinTech, and traditional financial companies.| 금융의 디지털 전환 기조에 맞춰 금융시장 내 핀테크는 이제 그 규모나 기능에 따라 점차 분화되기 시작하였다. 이 중 가장 눈에 띄는 참여자는 기존의 플랫폼 사업영역에서 시장지배력을 가지고 있는 대형 IT 기술기업 빅테크(Big-tech)이다. 빅테크 사업자는 전통 금융사에 비해 유연한 규제환경, 자체적으로 보유한 기술과 네트워크 외부성을 활용해 금융시장의 변혁을 주도하고 있다. 그러나 폭발적인 성장 속도에 비해 빅테크 자체가 아직까지 새로운 개념이며, 빅테크의 정의, 규모, 범위 등에 대한 학문적 합의가 논의 중에 있어 관련한 실증연구는 미흡한 편이다. 본 연구는 플랫폼을 통해 소비자와 밀접한 관계를 가지는 빅테크 사업자가 준(準)은행으로 인식되며, 기존의 디지털 금융서비스의 의사결정과 다를 것으로 판단하였다. 따라서 연구의 대상으로 선정해 복합적인 의사결정요인과 플랫폼적 특성을 고려하여 빅테크 금융서비스 수용의도에 대한 실증연구를 진행하고자 하였다. 본 연구에서는 빅테크 금융서비스의 특성을 고려하여 연구문제 1을 통해 빅테크 금융서비스의 수용의도와 관련한 금융소비자 특성별 수용의도 차이를 분석하고, 연구문제 2에서 통합기술수용이론(UTAUT) 모형을 통해 구조적으로 검증하였다. 빅테크 금융서비스에 대한 인지가 있는 20대 이상 60대 미만 321명을 대상으로 t검정, 일원배치분산분석(ANOVA), 경로분석을 통해 연구문제를 검증하였다. 본 연구 결과에 대한 요약과 논의는 다음과 같다. 첫째, 빅테크 금융서비스의 수용의도에 인구사회학적 특성 중 최종학력이, 이용경험 특성 중 인지정도, 사용 영역과 경험해본 영역의 수, 사업자에 대한 신뢰 수준이 유의한 차이를 나타냈다. 또한 재무관리기능과 재무관리 지식이 모두 빅테크 금융서비스 수용의도에 유의한 차이를 내는 재무관리역량으로 나타났으며, 기술준비도에서 낙관성, 혁신성, 불편감, 불안감의 수준 차이가 빅테크 금융서비스 수용의도의 차이로 이어졌다. 둘째, 재무관리역량과 기술준비도를 선행변수로 설정하여 통합기술수용이론(UTAUT) 모형을 통해 구조적으로 검증한 결과, 성과기대는 재무관리역량(재무관리기능)과 기술준비도의 낙관성, 혁신성에 유의한 정(+)의 영향을 받는 것으로 확인되었다. 재무관리역량(재무관리기능)과 기술준비도의 낙관성, 혁신성은 노력기대에도 유의한 정(+)의 영향을 미쳤다. 그러나 성과기대만이 빅테크 금융서비스 수용의도에 정(+)의 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 노력기대는 빅테크 금융서비스 수용의도에 유의한 영향을 미치지 않는 것으로 나타났다. 셋째, 사업자에 대한 신뢰도의 조절효과는 유의하지 않은 것으로 나타났다. 빅테크의 가장 큰 특징인 기존시장 지배력에 바탕한 사업자 신뢰는 연구문제 1에서 수용의도의 유의한 차이를 보이는 이용경험 특성으로 밝혀졌으나, 성과기대와 노력기대가 수용의도에 미치는 영향에는 어떠한 조절효과도 나타나지 않았다. 본 연구는 빅테크 사업자에 대한 논의가 시작되는 가운데, 새로운 사업자의 금융서비스에 대한 초기 금융소비자의 수용의도를 실증연구했다는 점에서 의의가 있다. 향후 빅테크 금융서비스의 복합적인 성격과 플랫폼적 특성에 대한 추가적인 연구를 통해, 보다 심도있는 디지털 금융소비자보호 방안 및 금융 소비자교육에 대한 정책적 논의가 가능할 것으로 사료된다. 이를 통해 복잡한 디지털 금융환경 내 사각지대를 줄이고, 금융복지를 실현할 수 있을 것으로 기대된다.