서민금융 현황분석 및 활성화 방안에 대한 연구

Abstract

우리나라는 IMF 이후 서민경제가 상대적으로 취약해졌다. 이후 안정을 찾는 듯 하였으나 미국발 서브프라임 모기지 사태로 인하여 다시한번 서민경제가 주춤하게 되었다. 어려워진 서민경제로 인하여, 서민들은 긴급자금 등을 제도권 금융기관에 비하여 쉽게 대출을 받을 수 있는 대부업을 찾기 시작하였고 이에 따라, 대부업 등록업체가 수가 증가하고, 급성장하는 만큼 불법대부업으로 인한 사금융 피해현황도 날이 갈수록 심화되고 있는 실정이다. 이에 정부에서는 민간재원과 함께 희망홀씨대출, 미소금융, 햇살론 등정책서민금융상품을 출시하기에 이르렀고, 현재도 시행 중에 있다. 희망홀씨대출은 시중은행, 미소금융은 미소금융지점 및 복지사업자, 햇살론은 저축은행, 농․수협 단위조합, 신협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행에서 취급하며, 각각 대출상품 및 취급조건 등이 틀리다. 정책서민금융상품 출시 후 가계금융비용 경감 등 긍정적인 반응을 보이고 있지만, 한편으로는 보완할 사항 등이 많은 것으로 나타났다. 예를 들면, 일정기간 및 일정재원으로 인하여 지속적 서민금융상품이 되기 힘들다는 점, 금융상품 이용자의 경우는 복잡한 이용절차로 인하여 이용을 꺼린다는 것도 설문조사를 통해 나타났다. 이에 계속적으로 정책서민금융상품의 제도개선 및 보완을 하고 있으며, 이와 더불어 대출 최고금리이자율을 현행 44%에서 5%p 인하를 입법예고하는 등 서민금융을 위해 정부차원에서 적극적으로 하고 있는 것으로 나타났다. 보다 근본적인 서민금융 활성화하는 방안으로는 무엇보다도 우선, 소비자들의 금융교육이 우선시되어야 할 것이다. 그의 대표적인 예가 “금융”교육 정규과정이다. 이 뿐만 아니라, 금융기관의 고지의무도 강화되어야 할 것이다. 또한, 최고이자율을 추가 인하하는 방안 모색 및 현재 위법행위 및 부당행위에 대한 규제가 다소 미미한 점으로 강화해야할 것이며, 서민금융 대출 의무비율을 규정짓고 이에 따른 서민금융기관에 인센티브를 도입하는 방안을 모색해야 한다. 정부의 효과적인 지원과, 소비자 교육 강화 및 대처방안 교육 강화로 인한 소비자들의 금융의식 성장, 서민금융기관의 자율적인 개입으로 서민들의 자활을 도와주고, 이러한 서민금융 활성화 방안을 지속적으로 추진해야만이 진정한 서민금융이 자리잡을 수 있을 것이다.| Since the IMF economic crisis, the grassroots economy of Korea has become relatively vulnerable. Although it appeared thereafter that stability was resuming, the sub-prime mortgage crisis originating for the United States has once again deterred the recovery of the grassroots economy. Due to such deterioration of grassroots economic conditions, the common people in need of emergency capital have begun seeking out lenders that can provide loans more easily than established financial institutions, and accordingly there has been in increase in the number of registered loan lending businesses, and the rapid growth in this industry has been accompanied by every worsening current statistics on damages incurred through private financing due to illegal loan business practices. In response, the government in collaboration with private sector finance has undertaken to introduce policy-based small-loan financing products for the working classes including the Heemang Holssi Loan (Spores of Hope Loan), Smile Microcredit, Sunshine Loan, etc. and are currently implementing these services. The Heemang Holssi loan is available through commercial banks, while Smile Microcredit is offered through Smile Microcredit branches and welfare servicers and the Sunshine Loan through the Savings Bank, unit branches of the National Agricultural Cooperatives and National Federation of Fisheries Cooperatives, the Credit Union, the Saemaeul Community Credit Cooperative, the National Forestry Cooperatives Federation, etc. The types of loan products and the terms of handling for each loan, etc. differ. Since the introduction of policy-based microfinance products, there have been positive outcomes in terms of reductions in household finance costs, etc. but on the other hand many issues requiring further supplementation have emerged. For example, surveys have indicated that the drawbacks include the difficulty of these products serving as sustainable sources of microfinance due to the limitations in time period and the limitation in funding, etc. and the avoidance of potential users of these financial products due to the complexity of the procedures for application. To address these issues, the government is taking active initiatives for small-loan financing, continually implementing institutional improvements and supplementations to the policy-based microfinance products for the working class and simultaneously issuing advance notice of a legislative proposal to lower the ceiling interest rate on loans from the current 44% to 5%p. In seeking fundamental methods to revitalize working-class finance, priority should be placed on financial education for consumers. A representative example of this approach is the regular curriculum for “finance” education. In addition, the duty of disclosure imposed on financial institutions should be reinforced. Also, methods for implementing further cuts to the maximum interest rate should be sought, and the existing deficiencies in the current regulations restricting illegal activities and unfair practices should be reinforced. Regulations should establish an obligatory ratio for working-class microfinance loans, and methods should be identified for introducing incentives to financial institutions servicing the common people. Effective governmental support, strengthened consumer education, and enhanced education regarding response measures which will promote the growth of financial awareness and the autonomous intervention of working-class financial institutions are essential elements for the consolidation of a truly working-class friendly financial environment.